Hipoteca mixta

Hipoteca mixta 2024

Hoy por hoy las hipotecas mixtas relativamente son un producto nuevo. Sin embargo, estos préstamos que rondaron el 6% del crédito solicitado alcanzaron su máximo histórico en 2019. Se observa alguna inclinación o preferencia al alza por su peso dentro del mercado inmobiliario; siendo más convenientes para clientes de perfil conservador, que aspiran amortizar anticipadamente su hipoteca. En este artículo te explicaremos en qué consiste la hipoteca mixta, cuáles son las ventajas, así mismo las desventajas y cómo funcionan.

¡Empecemos

¿Qué es la Hipoteca Mixta?

Las hipotecas mixtas se caracterizan por dividir el préstamo en dos partes, tipo fija y tipo variable. Su función es de la siguiente manera: los primeros 10, 15 o 20 años de vida del préstamo (esto según elija cada cliente) la hipoteca tendría un tipo de interés fijo y a partir de esos años iniciales señalados con antelación en el contrato, se vuelve variable durante el resto del tiempo y la cuota irá recalculándose cada 6 meses para adaptarla a las variaciones del Euríbor.

Entonces combina el funcionamiento y tipo de interés fijo con el variable; suele ser atractiva para los clientes que prefieren tener una seguridad y estabilidad inicial.

Las hipotecas mixtas suelen tener las mismas características que la fija y variable.

Ósea que, hasta llegar a 10, 15 o 20 años se paga una cuota constante, de 11 o 20 años en adelante el plazo de amortización se paga en función de las fluctuaciones de los índices de referencia. Por hoy el Euríbor se encuentra en negativo.

La hipoteca mixta puede resultar atrayente para aquellos consumidores con capacidad de ahorro o previsiones de crecimiento de sus ingresos a corto o medio plazo, ya que se benefician de la tranquilidad del periodo fijo y después pueden hacer amortizaciones anticipadas en el periodo variable, reduciendo el plazo de devolución o reduciendo el capital.

Las hipotecas mixtas no son lo mismo que las hipotecas combinadas. Ya que las combinadas, son una modalidad reciente.

Ahora bien, es conveniente comparar y valorar de manera adecuada la hipoteca mixta según los productos vinculados, si no tuviera comisiones ni productos vinculados sería mejor, pero cada banco plantea sus políticas. Regularmente no se suele prestar mucha atención a ello, además tomar en cuenta que, si el Euríbor sube, la cuota se aumenta, si sucediera el caso valorar nuestra capacidad para afrontar el préstamo.

Hay un dato muy interesante que amerita mencionar, y es que estas hipotecas son un producto que, durante los primeros años del préstamo al no poder aprovechar los mínimos históricos que actualmente atraviesa el Euríbor, se favorece más la entidad bancaria que a los clientes, ¿Por qué? Porque se fija un tipo de interés durante esos primeros años del préstamo impidiendo que puedas aprovechar o tomar ventaja. Ahora bien, al cabo de 10, 15 o 20 años cuando tu hipoteca pase a la etapa de variable, quien sabe cómo estén las cifras del Euríbor probablemente elevadas o, continúe tal y como está hoy en día.

Es por ello que para decidir de una manera adecuada es importante y necesario comprender el funcionamiento de las hipotecas mixtas en profundidad. A fin de cuentas, para todos es conocido que cada tipo de hipoteca va a tener desventajas o inconvenientes así también ventajas, de las cuales dependiendo de cada tipo de cliente en cuanto a solvencia económica y la disponibilidad que tenga al exponerse a las variaciones del Euríbor.

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FORMULARIO

Procedimiento inicial para pedir hipoteca

  1. Se realiza una simulación, se introducen todos los datos, el sistema calcula la cuota.
  2. Se solicita el préstamo hipotecario, de ser para ti un resultado favorable según el simulador, se procede a realizar la solicitud.
  3. Se recopilan todos los documentos necesarios, ya sea enviada por correo electrónico, entregada personalmente o por correspondencia.
  4. Se realiza la tasación mediante una empresa independiente homologada por el banco de España. Además, se solicita al Registro de la Propiedad una nota simple para comprobar todos los datos.
  5. Finalmente se firma y formaliza el préstamo, se fija la fecha para proceder a la firma del contrato y a la validación de todos los datos.

Cuando se inician los pagos mensuales es un tipo de interés fijo. Posteriormente a tipo variable con un tipo de interés pactado con el banco más el Euríbor, y ese será el interés que se pagará por el importe de la hipoteca que en ese momento quede por liquidar.

Ventajas

  • Para contratar una hipoteca mixta algunos bancos no cobran comisiones, ni por apertura, cancelación parcial o total, por subrogación ni por cambio de condiciones.
  • Las hipotecas mixtas son interesantes siempre y cuando no tenga comisión por amortización anticipada (aplica en algunos bancos)
  • Bajo tipo de interés.
  • La hipoteca mixta goza de un pago fijo durante los primeros 10 años, permitiendo durante esos primeros años aprovechar a pagar el máximo posible, generando ventaja después de ese tiempo.

Desventajas

  • En la etapa de pago de tipo fijo impide poder beneficiarse de los bajos tipos de interés, en la actualidad, el hoy por hoy 2020 el Euríbor está en mínimos históricos. Y desgraciadamente las hipotecas mixtas siempre están sometidas inicialmente al tipo de interés fijo, siendo imposible poder beneficiarse del Euríbor negativo actual.
  • Por otra parte, genera incertidumbre para el futuro, ¿a largo plazo que pasará? Porque, es que no hay manera humana de adivinar cómo estará el Euríbor dentro de 10, 20 – 30 años. Se encuentran demasiadas interrogantes o dudas que influyen sobre su evolución.
  • Se notará que, la cuota de la hipoteca mixta, es superada en valor a la hipoteca variable al menos en sus primeros años.

Características o particularidades de la hipoteca mixta

  • Va dirigida a aquellos clientes que no puede permitirse pagar la cuota de una hipoteca fija a 30 años.
  • La hipoteca mixta sale a cuenta a clientes que poseen o tienen una buena situación económica, con un perfil más bien conservador.
  • El plazo de amortización es menor
  • En el caso que una persona que tenga capacidad de ahorro y pueda amortizar la hipoteca anticipadamente,recorta en todo lo posible el tiempo en el que se aplicaría el interés variable.
  • La comisión por amortización anticipada en el período a tipo fijo es más alta que en la que se aplicaría en el tramo a tipo variable.
  • incluye dos tipos de interés distintos. El primer periodo durante 10 años se aplica un interés tipo fijo, durante los años que restan el interés será variable, referenciado al Euríbor.
  • En general, las comisiones que se apliquen a hipoteca mixta suelen ser las mismas que en las variables.
Veamos el nivel de vinculación de una hipoteca mixta

Técnicamente, es similar al de otras hipotecas, está claro que no supone una ventaja para la hipoteca mixta, sin embargo, merece el esfuerzo indicar que al contratar una hipoteca mixta tiene las mismas vinculaciones, así como las de tipo variable y fijo. Agregado, los costes de dichas vinculaciones ya sean los seguros por dar un ejemplo.

Cuáles son las disposiciones para devolver el dinero

En principio para realizar la devolución de una hipoteca mixta, el plazo mínimo es de 11-29 años, considerando que el periodo de tipo de interés fijo se deberá realizar al completo y al menos se deberá realizar un año de interés variable. 

Ahora como máximo plazo para devolver la hipoteca sería de 30-40 años, teniendo en cuenta que, finalizado el plazo, el titular no debería ser mayor de 75 años.

Los plazos de devolución ya sea mínimo o máximo de años varía según la política de cada entidad bancaria.

¿Qué documentación necesito para solicitar una hipoteca?

  • Fotocopia del DNI, NIE
  • Contrato de trabajo
  • Nómina de los últimos 3 meses
  • Certificado de retenciones o (declaración de la Renta) del último año
  • Historial de vida laboral (actualizada)
  • Nota simple o escritura del piso a comprar
  • Contrato de arrendamiento y últimos recibos (en caso de alquiler)
  • Las entidades financieras suelen pedir los extractos bancarios, de los últimos 6 meses para comparar, si tienes algún otro producto; como tarjetas de crédito, por ejemplo.

Es de prestar mucha atención sobre todo a la famosa letra pequeña para evitar futuros problemas financieros, un crédito a 30 o 40 años necesita de un estudio, nada superficial. Antes de firmar una hipoteca no pueden quedar dudas, valorando antes las ofertas de hipoteca fija e hipoteca variable.

Para Préstamo hipotecario, aunque percibimos que la evolución de los tipos de interés, no pronostican una mayor expansión de la hipoteca mixta, antes de determinar y lanzarse a decidir sobre qué tipo de préstamo pedir, es conveniente preguntarse qué ventajas presenta esta hipoteca y a qué tipo de usuario puede interesar.

Muchos clientes al contactarnos ya tienen una idea más o menos clara sobre qué tipo de crédito quieren solicitar, sin embargo, consultan sobre las hipotecas fijas o variables, ya sea porque familiares o amigos los orientan y ayudan a analizar el panorama tomando en cuenta la situación personal y el factor económico para decidir sobre que hipoteca es la que mejor se adapta a sus necesidades.

Aparte de eso, se valora que el crédito de hipoteca mixta no es muy popular en todos los bancos. Este tipo de crédito únicamente se consigue en seis entidades: , ING, EVO, Abanca, Bankinter, Openbank e Ibercaja. Encontrando diferencias en los tipos de interés nominal (TIN) según cada banco; y observando también con detenimiento la tasa anual equivalente (TAE); el TIN y TAE significan los intereses que se pagarían a lo largo de toda la vida del préstamo, y que también incluyen comisiones entre otros costes de la hipoteca.

Préstamo Hipotecario, se encarga de averiguar que banco le puede conceder la hipoteca, realizando comparaciones entre bancos diferentes, teniendo en cuenta la situación laboral y personal, al finalizar un estudio le mostraremos el tipo de hipotecas que mejor se adapten a su perfil. No existe cobro alguno al realizar el estudio personalizado.