¡Consigue la mejor hipoteca fija!

Hipoteca Fija en 2024

¿Está pensando en comprar una vivienda?, el tema se vuelve complejo a la hora de decidir qué tipo de hipoteca, a tipo fijo, variable o mixto ¿Cuál es mejor?

La finalidad es conocer bien según el perfil que nos conviene, o dónde encajamos, para evitar pagar más; asimismo, la tolerancia ante el riesgo y también, prevenir que dicha elección se convierta en una pesadilla, ya que si no se escoge apropiadamente se puede acabar lamentándolo en el futuro.

El debate sobre elegir entre hipoteca fija, variable o mixta comenzó tras caer el Euríbor en niveles negativos alterando el mercado inmobiliario. Veremos qué ventajas e inconvenientes nos ofrece el tipo de hipoteca fija.

Como anteriormente mencionamos, el Euribor está en negativo, ¿Qué significa?, que es algo bueno para los clientes que tienen ahora una hipoteca, no obstante, en algún momento subirá, ¿Cuándo? No sabemos, posiblemente en 1, 3 o 5 años. Lo cierto es que no es habitual que este índice esté en terreno negativo.

 A pesar de que hace unos años las hipotecas fijas no fueron tan interesantes, considerablemente sus condiciones han mejorado actualmente, convirtiéndose en una alternativa frente a las hipotecas variables.

¿POR QUÉ UNA HIPOTECAS FIJA?

Una hipoteca a tipo fijo garantiza la serenidad y supone la firmeza a largo plazo para los consumidores. Pagar una cuota fija por la hipoteca se ha convertido en el sinónimo de vivir tranquilo; aunque no olvidemos que los primeros años pagaras más. Caso contrario al préstamo hipotecario variable que es inicialmente más barato, pero conlleva el riesgo de no saber cómo estará el Euríbor en los próximos años y cuánto pagarás.

No solo se debe contemplar entre estabilidad o inestabilidad, considerando que hay otros cálculos y factores que debe saber, y de ese modo comparar entre el interés variable y fijo.

En España estadísticamente, continúan al alza las firmas de hipotecas variables, sin embargo, la cifra de los préstamos fijos ha aumentado llegando al 40%, cuando ahí por el año 2005 apenas llegaba al 2,7%. Esta proliferación se debe al temor existencial de que el referencial suba.

Como ya hemos mencionado antes que inicialmente, las hipotecas fijas son más caras y son rentables en el caso de que el referencial aumente. ¿Pero cuánto debe subir para que sea rentable o convenga más una fija que una variable?

Las hipotecas fijas a 30 años se ubican comúnmente entre el 3% y 4% TAE, entonces para que una hipoteca fija sea mejor, el Euríbor debería estar al menos entre el 2% y 3% (de este modo alcanzarías el mismo interés que la fija). Es decir, el tipo fijo es mejor cuando al sumar el interés del referencial (euríbor) + el interés del diferencial (el banco) igualen o superen el interés de la fija. Por ejemplo, si el interés de mi hipoteca fija es del 2% TAE, sale rentable cuando el Euribor se coloque y se mantenga por unos años al 1% como mínimo.

Solicita un estudio

FORMULARIO

¿PUEDE SUBIR LA HIPOTECA FIJA?

¿PUEDE SUBIR LA HIPOTECA FIJA?

¡La respuesta es sí! Cuando se solicita la Hipoteca Fija el tipo de interés inicial suele ser elevado, pero con las vinculaciones con el Banco se reduce considerablemente el interés y por consecuencia la cuota.

Las vinculaciones suelen ser de productos asociados a la hipoteca, esto según la política del banco.

Las vinculaciones nunca son obligatorias, pero sí, es cierto que si no se contratan esos productos o no se hace uso de los servicios pactados el tipo de interés de su Hipoteca es algo más elevado y durante la vida del préstamo hipotecario si se prescinde de alguna de las vinculaciones se aumenta el tipo de interés de la hipoteca.

Las vinculaciones más comunes son:

  • Seguro de vida
  • Seguro de hogar
  • Seguro de decesos
  • Plan de pensiones
  • Tarjetas de crédito
  • Domiciliar nómina
  • Domicilian recibos: agua, luz, electricidad etc.

Es recomendable comparar los dos tipos de intereses que ofrece el banco, eso lo podemos hacer solicitando a la entidad que nos coticen tanto para la hipoteca variable y fija: para 20 años y para 30 años; teniendo un total de 4 cotizaciones. Una simulación de menos años no refleja toda la realidad de la hipoteca fija.

Incluso, estudia el abanico de ofertas del mercado antes de solicitar una hipoteca, siempre es bueno tener un punto de referencia.

Antes de tomar una decisión debes pararte a pensar tu situación, tus planes de futuro y los intereses que hay en el mercado.

Escoger entre una hipoteca variable o fija dependerá principalmente de 5 factores:

  • Tu nivel de ingresos actuales y futuros.
  • Tu capacidad para asimilar el riesgo.
  • El plazo de amortización.
  • Qué interés te ofrecen a tipo fijo.
  • Qué interés te ofrecen a tipo variable.

Ventajas

  • El plazo de devolución llega hasta 30 años. Toma en cuenta que los intereses son un aliciente si la amortización se hace entre 15 y 20 años
  • Cuota invariable desde el inicio al final de la vida del préstamo, sin importar cómo evolucione la economía. Aunque, implica pagar más al principio.
  • Está diseñada para clientes con poca tolerancia al riesgo y aquellos que pueden responsabilizarse de una cuota más alta, pero que por ningún motivo quieren que cambie.
  • Si gozamos de un buen perfil financiero, la capacidad de negociación será mayor; ya sea para el interés de un préstamo, o la vinculación asociada a él, siendo condiciones negociables en la mayoría de bancos.
  • Te permite elegir el tipo de interés que más te conviene ajustando el plazo.

Desventajas

  • A veces incluyen una comisión por amortización anticipada
  • Cuanto más largo sea el plazo de devolución más debes pagar de intereses y obviamente el banco planteará que aplaces al máximo el préstamo.
  • Nuestro sueldo tiene que ser mayor para poder asumir las mensualidades sin poner en riesgo nuestra economía.
  • Mayor comisión de apertura que las hipotecas variables
  • No puedes aprovechar los mínimos niveles del Euribor actualmente.
  • Si tienes planeado devolver a corto o mediano plazo, NO es recomendable.

Aspectos que destaca un buen candidato

  1. Tener un buen perfil financiero
  2. Contar con ingresos periódicos
  3. Trabajo sólido con una cierta antigüedad
  4. No agolpar muchas deudas
  5. No tener ningún impago en nuestro historial crediticio
  6. El plazo en el que quiere pagar la hipoteca (menor del establecido como máximo)
  7. Tener posibilidades reales de mejorar su postura financiera en el futuro

FEIN y FIAE

Uno de los principales cambios que entro en vigor y se implementó en junio 2019 fue: la Ley de Crédito Inmobiliario, obligando a los bancos a informar al detalle, sobre las cláusulas más complicadas de entender, así como los riesgos o consecuencias que conlleva un crédito. La iniciativa de implementar la nueva normativa es aumentar la transparencia y seguridad hacia los clientes.

Bajo el mismo contexto, existen dos de los documentos más destacados en esta ley; que son la FEIN y la FIAE, siendo dos fichas adicionales que el cliente debe tener en cuenta. 

La Ley de Crédito inmobiliario aparte de regular detalladamente la fase inicial del proceso de contratación, y garantizar que el cliente comprenda el peso económico y jurídico del crédito que contratará, también demanda que el personal a cargo de evaluar y gestionar los préstamos cumpla con ciertas condiciones o requisitos de capacitación.

FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada)

Abarca los documentos del préstamo, ¿Qué incluye? Las condiciones del préstamo:

  • El tipo de interés
  • La duración de la hipoteca
  • El número de pagos
  • El importe cada cuota
  • Las bonificaciones a las que se haya acogido el cliente
  • Las comisiones (ya sea por amortización anticipada, parcial o total)
  • Consecuencias de un impago

Por otro lado, la FIAE, (Ficha de Advertencias Estandarizadas)

Compila la existencia de cláusulas y condiciones relevantes como:

  • Consecuencias si sube el Euríbor (en caso de ser hipoteca variable)
  • Si el préstamo es en moneda extranjera (llamado hipoteca multidivisa)

La posibilidad que el banco active la ‘cláusula de vencimiento anticipado’, sucede cuando se da por vencido el crédito luego del impago de varias cuotas.

Datos importantes a saber

En cuanto a comisiones, debes consultar con tu agente bancario acerca de la comisión por riesgo, si es un asesor transparente ya tendría que haberte informado sobre esto.

Pero no te preocupes aquí te lo explicamos, la compensación por riesgo o comisión por riesgo aplica únicamente en las hipotecas fijas, por si decides hacer devolución anticipada total o parcial. Solamente se aplica si el banco puede demostrar que tiene pérdidas con tu operación.

Para que la hipoteca fija sea más rentable, el euríbor debe situarse sobre el 2% de forma sostenida.

Las hipotecas fijas son recomendables cuando un cliente solamente tiene capacidad para devolver el préstamo a largo plazo, y sus ingresos son estables y cuentan con capacidad de ahorro.

 

Cálculo de la hipoteca

Para Préstamos Hipotecario, en la actualidad disponemos de eficientes herramientas, que nos permiten hacernos una idea de cuánto pagaría el cliente por el crédito que quiere solicitar, son estudios siempre orientativos porque hay muchos aspectos que influyen en conceder una hipoteca o no.

En Préstamo Hipotecario, realizamos el estudio personalizado de cada caso, ¡SIN COSTE!, y presentamos una oferta que se ajuste a las necesidades de nuestros clientes y solo en caso de aceptar alguna de las propuestas presentadas se abonarían los honorarios, que ya estarán incluidos dentro del préstamo.

En ningún caso se abonará algún concepto, hasta la firma del préstamo Hipotecario ante notario.