¿Qué es la novación de hipoteca?

pros y contras y requisitos de solicitud

¿Tienes una hipoteca y quieres mejorar sus condiciones? ¿Quieres adaptar tu préstamo a tus nuevas circunstancias personales o financieras? Si es así, quizás te interese saber qué es la novación de hipoteca, una opción que puede ayudarte a conseguir un préstamo más barato y más flexible.

En este artículo te explicamos qué es la novación de hipoteca, qué ventajas e inconvenientes tiene, qué requisitos debes cumplir y qué pasos debes seguir para solicitarla. También te damos algunos consejos para que puedas elegir la mejor opción para tu caso.

¿Qué es la novación de hipoteca?

La novación de hipoteca es un cambio que se produce en las condiciones del préstamo hipotecario después de su firma, mediante un nuevo acuerdo entre el cliente y el banco. La novación de hipoteca puede afectar a diferentes aspectos del préstamo, como:

El importe del capital prestado: se puede ampliar o reducir la cantidad que se debe al banco.
El plazo de amortización: se puede alargar o acortar el tiempo que se tiene para devolver el préstamo.
El tipo de interés: se puede cambiar el tipo de interés aplicado al préstamo, ya sea fijo, variable o mixto, o el índice de referencia utilizado, como el euríbor o el IRPH.
El método o sistema de amortización: se puede modificar la forma en que se calcula la cuota mensual del préstamo, ya sea francés, alemán o americano.
La garantía del préstamo: se puede liberar o incorporar nuevas garantías personales o reales, como avales o inmuebles.
La divisa del préstamo: se puede cambiar la moneda en la que está formalizada la hipoteca, como el euro o el dólar.

La novación de hipoteca requiere formalizar un nuevo contrato ante notario e inscribirlo en el Registro de la Propiedad. Esto implica unos gastos notariales y registrales, además de la posible comisión que pueda cobrar el banco por la novación.

¿Qué ventajas tiene la novación de hipoteca?

La novación de hipoteca tiene las siguientes ventajas:

Te permite mejorar las condiciones de tu préstamo, al conseguir un tipo de interés más bajo, un plazo más adecuado, una cuota más asequible o una garantía más favorable.
Te permite adaptar tu préstamo a tus nuevas circunstancias personales o financieras, como un cambio de ingresos, una ampliación familiar, una reforma en la vivienda o una necesidad de liquidez.
Te permite mantener tu relación con tu banco, sin tener que cambiar de entidad ni hacer una subrogación de hipoteca. Esto te puede ahorrar tiempo y trámites.

¿Qué inconvenientes tiene la novación de hipoteca?

La novación de hipoteca también tiene algunos inconvenientes que debes tener en cuenta:

Te supone asumir unos gastos adicionales, como los derivados de la formalización e inscripción de la nueva escritura, y las posibles comisiones que pueda cobrar el banco por la novación.
En muchos casos es el banco quien asume los gastos de la nueva hipoteca
Te implica pagar más intereses a largo plazo, si alargas el plazo del nuevo préstamo. Esto significa que el coste total de tu préstamo será mayor, aunque la cuota mensual sea menor.

¿Qué requisitos debes cumplir para hacer una novación de hipoteca?

Para hacer una novación de hipoteca, debes cumplir los siguientes requisitos:

Tener una situación financiera estable y solvente, que te permita hacer frente al pago del nuevo préstamo. Para ello, debes tener unos ingresos regulares y suficientes, y un nivel de endeudamiento moderado.
Tener un historial crediticio limpio, sin impagos ni incidencias en los ficheros de morosidad. Para ello, debes estar al corriente de pago de tu hipoteca y de tus otras obligaciones financieras.
Tener una vivienda o un otro inmueble en propiedad, con un valor suficiente para cubrir el importe del nuevo préstamo y los gastos asociados. Para ello, debes tener la vivienda o el otro inmueble libre de cargas o con una carga hipotecaria baja.

¿Qué pasos debes seguir para hacer una novación de hipoteca?

Para hacer una novación de hipoteca, debes seguir los siguientes pasos:

Analiza tu situación financiera actual y determina si realmente te conviene hacer una novación de hipoteca. Para ello, haz un presupuesto de tus ingresos y gastos mensuales, y calcula el importe total de tu préstamo y el coste mensual que te supone.
Compara las diferentes opciones que existen para hacer una novación de hipoteca y elige la que más te convenga. Para ello, solicita varias ofertas a tu banco o a otras entidades financieras y evalúa las condiciones que te ofrecen para el nuevo préstamo.
Negocia las mejores condiciones posibles para el nuevo préstamo y revisa el contrato antes de firmarlo. Para ello, intenta conseguir el tipo de interés más bajo posible, el plazo más corto posible, la cuota mensual más asequible posible, y las comisiones y los gastos más bajos posibles.
Formaliza el contrato del nuevo préstamo ante notario e inscríbelo en el Registro de la Propiedad. Para ello, asegúrate de tener toda la documentación necesaria y de cumplir con todos los trámites legales.

Consejos para hacer una novación de hipoteca

Si vas a hacer una novación de hipoteca, te damos algunos consejos para que lo hagas de forma segura y eficiente:

No cambies más condiciones de las necesarias. Modifica solo los aspectos del préstamo que te supongan un problema o una mejora, y no pidas más dinero del que necesites para cancelar tus otras deudas.
No alargues más de lo necesario el plazo del nuevo préstamo. Intenta que el plazo sea lo más corto posible, siempre que puedas pagar la cuota mensual sin dificultad. Así pagarás menos intereses a largo plazo.
No contrates productos vinculados innecesarios. Evita contratar productos vinculados que no necesites o que no te aporten ningún beneficio, como seguros o cuentas bancarias. Estos productos pueden encarecer el coste del nuevo préstamo.
No dudes en pedir ayuda profesional. Si tienes dudas o dificultades para hacer una novación de hipoteca, puedes recurrir a un asesor financiero o a un intermediario financiero que te oriente y te ayude a encontrar la mejor solución para tu caso. Eso sí, asegúrate de que sean profesionales cualificados y regulados.

Esperamos que este artículo te haya sido útil para saber qué es la novación de hipoteca, pros y contras y requisitos de solicitud. Recuerda que hacer una novación de hipoteca es una decisión importante que debes tomar con responsabilidad y criterio