Hipoteca 100% de financiación
Hipoteca 100%
En principio hemos de dejar claro que las hipotecas al 100% no están disponibles en ninguna entidad financiera, al menos de manera abierta no se ofrecen, generalmente sabemos que otorgan un porcentaje de financiación hasta el 80% del valor de compra-venta o de tasación el menor de los dos; ¿por qué motivo?, los bancos requieren que con ese 20% restante los clientes demuestren solvencia y capacidad de ahorro así como asuman también parte del riesgo otro de los motivos por los que los bancos no financian más del 80% es que en caso de superar este porcentaje no podrán titularizar esas hipotecas “Real Decreto 716/2009 de 24 de abril de la Ley 2/1981,”
Los bancos suelen hacer titulizaciones de hipotecas o emitir bonos o títulos de hipotecas a fondos de inversión para conseguir liquidez para sus operaciones. Pero la venta de estos paquetes de préstamos hipotecarios no se puede hacer si financian más del 80% del valor de tasación de la vivienda.
Si buscamos en internet, encontraremos muchas páginas con “contenido positivo”, donde nos indican que es posible obtener una hipoteca 100% y sin complicaciones, sin embargo, la realidad es otra.
Muchas entidades bancarias ofertan hipotecas financiando el 100% del valor de compraventa de la vivienda siempre y cuando el cliente se decante por adquirir un inmueble propiedad del banco. Cumpliendo con algunas excepciones o condiciones, que a continuación explicaremos.
No basta solamente con tener un ejemplar perfil financiero, ahorros para asumir al menos los gastos de escritura, sino también contar con un contrato indefinido y obviamente antigüedad laboral, no tener créditos en curso que dificulten la gestión y no estar incluido en el registro de ASNEF(morosidad)
¿Qué es una hipoteca 100%?
Es cuando las entidades financieras conceden el 100% del valor de compra-venta del inmueble. Ósea que el préstamo cubre completamente el precio de la vivienda.
Que opciones tengo para solicitar hipoteca 100%
- Una vía para obtener una hipoteca 100% es solicitando con nuestro banco comprar uno de sus pisos de propiedad, teniendo en cuenta que el cliente es quien corre con los gastos de compraventa. (notaria, gestoría, registro de propiedad, comisión de apertura y el Impuesto de trasmisiones patrimoniales.
- Aportar una doble garantía (tener un piso en propiedad o de un familiar)
Al ser propietario de otra vivienda se puede dar en calidad de garantía adicional, de esta manera el banco puede financiar el valor completo de la vivienda que pretendemos comprar más gastos. La garantía adicional seria dúrate un periodo previamente pactado o una cantidad concreta de la hipoteca amortizada.
Es de tener en cuenta que:
No adquirir deudas que sobrepasen nuestras posibilidades económicas, sin incurrir en impagos, tampoco destinar más del 30% o 40% de nuestros ingresos mensuales para el pago de hipotecas, Préstamos personales o tarjetas de crédito.
Igualmente, no contratar productos que no necesitemos, como podría ser un plan de pensiones o demasiados seguros para conseguir un diferencial más bajo
Es imprescindible contratar algún producto (vinculaciones) seguro de Vida, seguro de Hogar o tarjeta con la entidad. Igualmente domiciliar la nómina o los ingresos mensuales. Ahora bien, no se recomienda contratar productos que no necesitemos, como podría ser un plan de pensiones o demasiados seguros para conseguir un diferencial más bajo; simplemente lo justo y necesario.
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Para las hipotecas 100% los tipos de interés por lo general son más altos, ya que los bancos asumen un mayor riesgo. De la misma manera los plazos de amortización suben, porque al brindar un préstamo completo el cliente tardará más en devolverlo.
En años anteriores se aprobaban las hipotecas 100%, ahora después de la crisis es más difícil conseguir estos créditos, porque el riesgo de impago es mayor, al otorgar más dinero el cliente posiblemente no tenga la solvencia económica suficiente para devolver el préstamo.
Para el banco no sería rentable si el valor de la vivienda es menor del importe de la hipoteca, ya que, si el cliente se encuentra en dificultades para hacer frente a la hipoteca, y se precediera al embargo después de ejecutar la vivienda y quedársela el banco todavía le deberemos la diferencia y con bienes presentes y futuros
En la actualidad sinceramente ningún banco concede hipotecas 100% más gastos, sin embargo, están abiertos y dispuestos a negociar con los clientes solventes.
Las vinculaciones más comunes son en la hipoteca:
- Seguro de vida
- Seguro de hogar
- Seguro de decesos
- Plan de pensiones
- Tarjetas de crédito
- Domiciliar nómina
- Domicilian recibos: agua, luz, electricidad etc.
¿Qué documentación necesito para solicitar una hipoteca?
- Fotocopia del DNI, NIE
- Contrato de trabajo
- Nómina de los últimos 3 meses
- Certificado de retenciones o (declaración de la Renta) del último año
- Historial de vida laboral (actualizada)
- Nota simple o escritura del piso a comprar
- Contrato de arrendamiento y últimos recibos (en caso de alquiler)
- Las entidades financieras suelen pedir los extractos bancarios, de los últimos 6 meses para comparar, si tienes algún otro producto; como tarjetas de crédito, por ejemplo.
