¿Cómo reunificar mi hipoteca?

Todo lo que debes saber

¿Tienes varias deudas y te cuesta llegar a fin de mes? ¿Quieres reducir la cuota mensual que pagas por tu hipoteca y otros préstamos? Si es así, quizás te interese saber cómo reunificar tu hipoteca, una opción que puede ayudarte a mejorar tu situación financiera y a ahorrar dinero.

En este artículo te explicamos qué es la reunificación de hipoteca, cómo funciona, qué ventajas e inconvenientes tiene, qué requisitos debes cumplir y qué pasos debes seguir para solicitarla. También te damos algunos consejos para que puedas elegir la mejor opción para tu caso.

¿Qué es la reunificación de hipoteca?

La reunificación de hipoteca es una operación financiera que consiste en agrupar todos los préstamos que tengas contratados, ya sean hipotecarios, personales o de otro tipo, en uno solo. De esta forma, solo tendrás que pagar una cuota mensual por el total de tu deuda, en lugar de varias cuotas por cada préstamo.

La reunificación de hipoteca se suele hacer mediante la ampliación o la novación de la hipoteca que ya tengas sobre tu vivienda, o mediante la contratación de una nueva hipoteca sobre tu vivienda o sobre otro inmueble que tengas en propiedad. En cualquiera de los casos, el objetivo es conseguir un préstamo con un plazo más largo y un interés más bajo que el promedio de los préstamos que se cancelan.

¿Cómo funciona la reunificación de hipoteca?

La reunificación de hipoteca funciona de la siguiente manera:

Primero, debes calcular el importe total de tu deuda, sumando el capital pendiente de pago de todos los préstamos que quieras reunificar. También debes tener en cuenta los gastos asociados a la cancelación anticipada de los préstamos, como las comisiones o las penalizaciones.
Segundo, debes solicitar a tu banco o a otra entidad financiera una oferta para reunificar tu hipoteca. Para ello, debes presentar la documentación necesaria para demostrar tu solvencia y la valoración del inmueble que vas a hipotecar. La entidad te hará un estudio personalizado y te ofrecerá unas condiciones para el nuevo préstamo.
Tercero, debes comparar las diferentes ofertas que recibas y elegir la que más te convenga, teniendo en cuenta el tipo de interés, el plazo, la cuota mensual, las comisiones y los gastos adicionales. También debes valorar si te interesa contratar algún producto vinculado, como un seguro o una cuenta bancaria, para obtener mejores condiciones.
Cuarto, debes formalizar el contrato del nuevo préstamo ante notario y cancelar los préstamos anteriores con el dinero que recibas. A partir de ese momento, solo tendrás que pagar una cuota mensual por el nuevo préstamo.

¿Qué ventajas tiene la reunificación de hipoteca?

La reunificación de hipoteca tiene las siguientes ventajas:

Te permite reducir la cuota mensual que pagas por tu deuda, al alargar el plazo y bajar el interés del nuevo préstamo. Esto puede suponer un alivio para tu economía y facilitarte el cumplimiento de tus obligaciones financieras.
Te permite simplificar la gestión de tu deuda, al tener un solo préstamo con una sola entidad financiera. Esto te ahorrará tiempo y papeleo, y te evitará posibles confusiones o errores.
Te permite mejorar tu capacidad de ahorro e inversión, al disponer de más dinero cada mes para destinarlo a otros fines. También puedes aprovechar para amortizar anticipadamente parte del nuevo préstamo y reducir así el coste total del mismo.

¿Qué inconvenientes tiene la reunificación de hipoteca?

La reunificación de hipoteca también tiene algunos inconvenientes que debes tener en cuenta:

Te supone asumir unos gastos adicionales, como los derivados de la cancelación anticipada de los préstamos anteriores, los gastos de notaría, registro, gestoría e impuestos del nuevo préstamo, y las posibles comisiones de apertura, estudio o subrogación del mismo.
Te implica pagar más intereses a largo plazo, al aumentar el plazo del nuevo préstamo. Esto significa que el coste total de tu deuda será mayor, aunque la cuota mensual sea menor.
Te implica poner en riesgo tu vivienda o tu otro inmueble, al hipotecarlo como garantía del nuevo préstamo. Esto significa que, si no pagas las cuotas, la entidad financiera puede ejecutar la hipoteca y quedarse con el inmueble para cobrar la deuda.

¿Qué requisitos debes cumplir para reunificar tu hipoteca?

Para reunificar tu hipoteca, debes cumplir los siguientes requisitos:

Tener una situación financiera estable y solvente, que te permita hacer frente al pago del nuevo préstamo. Para ello, debes tener unos ingresos regulares y suficientes, y un nivel de endeudamiento moderado.
Tener un historial crediticio limpio, sin impagos ni incidencias en los ficheros de morosidad. Para ello, debes estar al corriente de pago de todos tus préstamos y de tus otras obligaciones financieras.
Tener una vivienda o un otro inmueble en propiedad, con un valor suficiente para cubrir el importe del nuevo préstamo y los gastos asociados. Para ello, debes tener la vivienda o el otro inmueble libre de cargas o con una carga hipotecaria baja.

¿Qué pasos debes seguir para reunificar tu hipoteca?

Para reunificar tu hipoteca, debes seguir los siguientes pasos:

Analiza tu situación financiera actual y determina si realmente necesitas reunificar tu hipoteca. Para ello, haz un presupuesto de tus ingresos y gastos mensuales, y calcula el importe total de tu deuda y el coste mensual que te supone.
Compara las diferentes opciones que existen para reunificar tu hipoteca y elige la que más te convenga. Para ello, solicita varias ofertas a distintas entidades financieras y evalúa las condiciones que te ofrecen para el nuevo préstamo.
Negocia las mejores condiciones posibles para el nuevo préstamo y revisa el contrato antes de firmarlo. Para ello, intenta conseguir el tipo de interés más bajo posible, el plazo más corto posible, la cuota mensual más asequible posible, y las comisiones y los gastos más bajos posibles.
Formaliza el contrato del nuevo préstamo ante notario y cancela los préstamos anteriores con el dinero que recibas. Para ello, asegúrate de tener toda la documentación necesaria y de cumplir con todos los trámites legales.

Consejos para reunificar tu hipoteca

Si vas a reunificar tu hipoteca, te damos algunos consejos para que lo hagas de forma segura y eficiente:

No te endeudes más de lo necesario. Reunifica solo los préstamos que te supongan un problema para llegar a fin de mes, y no pidas más dinero del que necesites para cancelarlos.
No alargues más de lo necesario el plazo del nuevo préstamo. Intenta que el plazo sea lo más corto posible, siempre que puedas pagar la cuota mensual sin dificultad. Así pagarás menos intereses a largo plazo.
No contrates productos vinculados innecesarios. Evita contratar productos vinculados que no necesites o que no te aporten ningún beneficio, como seguros o cuentas bancarias. Estos productos pueden encarecer el coste del nuevo préstamo.
No te fíes de ofertas milagrosas. Desconfía de las ofertas que te prometan reunificar tu hipoteca sin requisitos ni garantías, o con condiciones demasiado ventajosas. Estas ofertas pueden esconder intereses abusivos o cláusulas abusivas.
No dudes en pedir ayuda profesional. Si tienes dudas o dificultades para reunificar tu hipoteca, puedes recurrir a un asesor financiero o a un intermediario financiero que te oriente y te ayude a encontrar la mejor solución para tu caso. Eso sí, asegúrate de que sean profesionales cualificados y regulados.

Esperamos que este artículo te haya sido útil para saber cómo reunificar tu hipoteca y mejorar tu situación financiera. Recuerda que reunificar tu hipoteca es una decisión importante que debes tomar con responsabilidad y criterio.