Solicita tu estudio gratuito y consigue la mejor hipoteca
Hipoteca variable 2024
La inmortal pregunta que suscita, a la hora de buscar financiación para comprar una vivienda es: ¿hipoteca fija o variable?
Una hipoteca perfecta, no existe; ¿de qué depende? de las circunstancias financieras y personales de cada cliente. Por ejemplo, por sus ingresos, o la capacidad de ahorro.
Veamos que nos presenta la hipoteca variable
¿Qué es la hipoteca variable?
Como su mismo nombre lo indica es un préstamo hipotecario con un interés variable, por consiguiente, probablemente cambiara en los años de vida del préstamo.
¿De qué depende que cambie?
Existe algo que caracteriza a la hipoteca variable, y es la probabilidad que las cuotas suban o bajen en función del índice al que estén referenciadas, (Euríbor). De que se trata, en el tipo variable el cliente aprovecha pagando bajas cuotas cuando el Euríbor baja; pero, si sube aumentan también sus cuotas. Se teme que continúe la desaceleración progresivamente a lo largo del 2020, y continúe asentándose en niveles bajos.
Ahí por el año 2008, muchos clientes se encontraron en dificultades económicas al hacer frente al pago variable.
¿Qué es el Euribor? Y ¿Cómo me afecta?
En la hipoteca variable, el Euríbor (European Interbank Offered Rate), es el referencial que determina el interés del préstamo. Siendo un interés para los bancos por prestar dinero para hacer préstamos, valga la redundancia. Entonces, los bancos miden el interés según esté el Euribor. Si el Euribor es alto, tendrás que pagar un interés alto. Así mismo, cuanto más bajo esté el Euribor menos pagarás de préstamo. Las revisiones son realizadas por el banco automáticamente (variará en cada revisión 3, 6 o 12 meses), a ti te informan por correo postal el monto de la nueva cuota a cancelar (así como del nuevo interés aplicado).
Ahora bien, ¿Quién decide o determina la tasa del Euribor?
Este es calculado por la Federación Bancaria Europea. Ósea, los bancos europeos, publicando cada mes su valor.
¿Quién puede adivinar el futuro? Nadie, ni aun los mismos bancos. Entonces debes preguntarte ¿En qué situación laboral te encuentras actualmente?, preguntarte también, ¿Si tienes posibilidades de ascender laboralmente?, al tener claras las respuestas de esas preguntas básicas podrás tener idea si te conviene la hipoteca variable. Lógicamente a más ingresos, más ahorros y podrías devolver la hipoteca antes.
Si consideras una devolución a corto plazo, hablamos de 15 a 20 años máximo, la hipoteca variable sería la mejor opción.
El interés variable se calcula así: Interés variable = referencial + diferencial
Si bien es cierto que en 2020 los bancos están ofreciendo más las hipotecas a tipo fijo, y van ganando terreno, históricamente las hipotecas variables siempre han sido las más contratadas.
Generalmente a un cliente le ofrecen un interés bajo o lo aplican en su préstamo cuando:
• Domicilia su nómina
• Utilice tarjetas del banco
• Contrate algún seguro
• Vincule un plan de pensiones
En caso contrario que el cliente no contrate estos productos vinculados, las condiciones cambian subiendo la cuota mensual a pagar.
Solicita un estudio
¿Porcentajes de financiación de hipoteca cuando es primera o segunda vivienda?
1ª Vivienda
Financiación 80% sobre valor de compra
Plazo Máximo de Amortización Hasta 40 años (sin que el cliente supere 75 años de edad)
2ª Vivienda
Financiación hasta 70% sobre valor de compra
Plazo Máximo de Amortización Hasta 20 - 25 años (sin que el cliente supere 75 años de edad)
Las vinculaciones más comunes son en la hipoteca:
- Seguro de vida
- Seguro de hogar
- Seguro de decesos
- Plan de pensiones
- Tarjetas de crédito
- Domiciliar nómina
- Domicilian recibos: agua, luz, electricidad etc.
Dentro de los documentos habitualmente solicitados están
(varían según cada banco)
- Fotocopia del DNI, NIE
- Contrato de trabajo
- Nómina de los últimos 3 meses
- Certificado de retenciones o (declaración de la Renta) del último año
- Historial de vida laboral (actualizada)
- Nota simple o escritura del piso a comprar
- Contrato de arrendamiento y últimos recibos (en caso de alquiler)
- Las entidades financieras suelen pedir los extractos bancarios, de los últimos 6 meses para comparar, si tienes algún otro producto; como tarjetas de crédito, por ejemplo.
Ventajas
- Inicialmente es más barata
- Plazo de devolución 30 años, algunos bancos ofrecen hasta 40 años (ING, BBVA, SANTANDER)
- Si amortizas la deuda a corto plazo son más económicas
- Generalmente tienen menos comisiones (algunos bancos ofrecen sin comisiones especialmente los que operan en online)
Desventajas
- Cuotas inestables (variará en cada revisión 6 o 12 meses)
- No garantiza cuánto tendrás que pagar dentro de 2, 5 o 30 años (según evoluciona Euríbor)
- Susceptibles a ser más caras a largo plazo
¿Qué documentación necesito para solicitar una hipoteca?
- Fotocopia del DNI, NIE
- Contrato de trabajo
- Nómina de los últimos 3 meses
- Certificado de retenciones o (declaración del Renta) del último año
- Historial de vida laboral (actualizada)
- Nota simple o escritura del piso a comprar
- Contrato de arrendamiento y últimos recibos (en caso de alquiler)
- Las entidades financieras suelen pedir los extractos bancarios, de los últimos 6 meses para comparar, si tienes algún otro producto; como tarjetas de crédito, por ejemplo.
Datos importantes a tener en cuenta
También, tienes la opción de cambiar el plazo de las revisiones, aunque no es recomendable, ya que incurre en gastos al cambiar las condiciones del contrato, teniendo que firmar un nuevo contrato; esto se conoce como “novación”, y continuas en el mismo banco; pero si haces subrogación al cambiar de hipoteca fija a variable, te puedes pasar a otro banco.
Debes leer en tu contrato, cada cuanto tiempo la entidad bancaria realizará las revisiones, de ese modo estar preparado y pendiente si sube o baja tu cuota, además el banco tendrá en cuenta si has mantenido las condiciones del contrato (vinculaciones).
Actualmente son muchos comparadores de préstamos hipotecarios, son herramientas fantásticas que nos ayudan a tener una ligera idea de que es lo que hay en el mercado, pero para una decisión trascendental donde se vincula al cliente con el banco merece desde nuestro punto de vista un análisis más exhaustivo.
En la tabla inferior mostramos diferentes ofertas, pero a simple vista el más barato no necesariamente es la mejor Hipoteca; por diferentes motivos.
En Préstamo Hipotecario, le realizamos el estudio sin coste y personalizado. Colaboramos con diferentes bancos donde negociamos tanto las condiciones particulares, así como generales de su hipoteca. Buscando la mejor opción para usted teniendo en cuenta los siguientes factores:
- Cláusulas de la hipoteca.
- Intereses de demora.
- Intereses por amortización anticipada.
- Intereses por amortización total.
- Vinculaciones de productos
- Dación en pago
- Periodo de revisión de los tipos de Interés
- Porcentaje de financiación
Estos son algunos aspectos que un crédito hipotecario incluye:
- Fiscalidad
- Pagos de productos vinculados (como seguros)
- Efectos de los cambios de los tipos de interés en la cuota (hipoteca variable)
- Protección del prestatario
- Proceso de adquisición del inmueble
- Estimación de gastos totales
- Tasación y notaría
- Evolución del mercado inmobiliario
- Evaluación de la solvencia del usuario
- Finanzas y economía
- Identificación del mercado objetivo y diseño de préstamos.
No cobramos nada si no le conseguimos financiación. Los estudios son totalmente gratuitos y sin compromiso.
